财联社4月3日讯（记者 彭科峰）过去一年，提前还贷的风潮止住了吗？大行的房贷业务有复苏吗？或许我们可以从国有大行的年报中窥见一二。
个人房贷余额去年净减超7千亿
依据国有六大行年报，财联社记者统计发现，截至2025年底，六大行存量个人房贷总额为约24.48万亿，相较上一年减少约0.71万亿。此外，自2022年底六大行房贷余额创历史新高后，目前这一数据已连续三年出现下滑。
去年六大行房贷余额减少1.05万亿 集体告别“房贷资产6万亿”时代
过去一年，作为个人房贷的主力军，国有六大行房贷业务如何？
依据公开年报，记者统计发现，截至2025年底，建设银行、工商银行、农业银行、中国银行、邮储银行、交通银行的个人房贷余额分别为5.99万亿、5.88万亿、4.82万亿、3.98万亿、2.37万亿、1.44万亿，合计约24.48万亿。同时，这也意味着目前商业银行已经集体告别了“房贷资产6万亿”的时代。
对比来看，依据上一年的银行年报信息，建设银行、工商银行、农业银行、中国银行、邮储银行、交通银行的个人房贷余额分别为6.19万亿、6.08万亿、4.98万亿、4.09万亿、2.38万亿、1.47万亿，合计25.19万亿。由此可知，在刚刚过去的2025年，国有六大行房贷净减少0.71万亿。
“去年住户提前还贷的风潮还在继续，但相较2024年的高点下降明显。同时，由于市场需求的下降，新投放市场的房贷也不如预期，导致我行房贷规模继续下降。但这也是行业普遍现象。”有国有大行人士告诉记者。
0.71万亿的房贷余额的下降，对于全国个人住房贷款的总规模意味着什么？
依据央行数据，截至2025年底（即2025年四季度末），全国个人住房贷款余额为37.01万亿元，而2024年底全国个人住房贷款余额为37.68万亿元。从金额来看，去年个人房贷整体缩水了0.67万亿，而六大行房贷一年减少0.71万亿，这意味着去年有股份行、城商行等其余类型的商业银行的个人房贷投放量有所增加，部分对冲了六大行房贷的缩水。
事实上，这一点也可以从部分股份行的年报中看出来。招行、中信去年的个人房贷余额均有增长。招行年报披露，2025年底，个人房贷余额1.43万亿元，相比上一年的1.42万亿元增长0.01万亿；中信年报披露，2025年底，个人房贷余额1.09万亿元，相比上一年的1.03万亿元增加0.06万亿元。
“我行紧紧围绕市民在住房升级方面的需求，去年的确在江浙沪等地区适时加大了投放。”有全国性商业银行人士告诉记者，目前该房个人房贷业务主要集中在一线城市。
去年年中部分大行房贷余额曾有增长 “小阳春”来袭银行将紧盯市场动态择机投放
2022年被看作房地产市场转折的关键节点，个人房贷总量也在当年创下新高。
依据六大行此前公布的年报信息，记者查询发现，2022年底，国有六大行个人房贷创下历史纪录，总额一度超过26万亿。但此后三年至今，六大行房贷余额持续下降——从2022年底到2025年底，三年来六大行房贷缩水已超1.7万亿元。
这一下降幅度，基本持平全国个人房贷余额变化情况——央行数据显示，2022年底全国个人住房贷款余额为38.8万亿，与去年底的37.01万亿元之间的差额在1.79万亿元。
此外，对比去年中报的数据来看，部分大行个人房贷曾经一度恢复增长。2025年6月底，建设银行、工商银行、农业银行、中国银行、邮储银行、交通银行的房贷余额分别为6.15万亿、6.05万亿、4.94万亿、4.09万亿、2.40万亿、1.49万亿。其中，交行、邮储两家银行去年中的房贷余额相较2024年底有轻微增加，但到2025年底还是恢复了负增长。
记者注意到，今年以来，房地产市场出现明显的“小阳春”现象。相关数据显示，3月份，广州二手住宅网签套数破万套，环比大增141.38%；深圳一二手商品房合计成交11851套，环比上升117.1%；北京二手住宅成交3月共19886套，环比上升144.63%，创近15个月来最高峰值；上海二手房累计网签量达3.13万套，创2021年3月以来近五年的最高纪录。
对此，多家国有大行、股份行也作出了积极回应。在日前举办的业绩发布会上，多家银行高管均表示，正积极关注市场动态，择机加大住房贷款等个人贷款的投放。比如，农业银行高管表示，今年将进一步做好民生金融服务，更好满足居民的住房、教育、医疗、信息、信贷需求。
“个人房贷业务始终是银行优质资产，我们会高度关注地产市场的变化趋势，及时提供信贷支持。但综合研判，房贷业务的高峰期已经过去，在银行总资产中占比会稳步下降，今年预计市场整体平稳。当前，银行正在围绕高科技、制造业、新消费等重点领域加大信贷投放。”有上市银行人士这样表示。
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